Kredyty studenckie nie są już sporadyczną praktyką, ale stały się nowym paradygmatem finansowania studiów dla większości osób uczęszczających do college’u, zwłaszcza w Stanach Zjednoczonych. A spłacanie długu uczelnianego stało się nową normą wczesnego i średniego życia dorosłego. Kredyty studenckie są zdecydowanie obciążeniem, ale dla tych, którzy nie mają pieniędzy na opłacenie edukacji w college’u, kredyty studenckie są jak linia życia. Plus dramatyczny wzrost opłat za studia w ostatnich latach zmusił wielu do poszukiwania kredytów studenckich. W końcu dlaczego Twoje dzieci mają być pozbawione życia i kariery, której pragną, tylko dlatego, że nie stać Cię teraz na ich edukację? Jednakże, kiedy ubiegasz się o kredyt studencki, możesz mieć możliwość wyboru pomiędzy zmiennym i stałym oprocentowaniem. Podczas gdy niższe stopy procentowe są zawsze najlepsze, to czy Twoja stopa procentowa może się zmienić w dół drogi również ma znaczenie.

Co to są zmienne stopy procentowe?

W przeszłości wszystkie prywatne pożyczki studenckie miały zmienne oprocentowanie. Cóż, warunki oprocentowania są prawdopodobnie ustalane na podstawie Twojego kredytu i zakresu, jaki oferuje bank lub pożyczkodawca. Tak więc, zmienne stopy procentowe, jak sama nazwa wskazuje, są stopami procentowymi, które zmieniają się w oparciu o stopę indeksową, jak stopa prime lub LIBOR. Indeks ten działa jako podstawowy składnik, który pomaga bankowi określić, ile będzie go kosztować pożyczenie pieniędzy, które musi Państwu pożyczyć. Banki są pośrednikami; pożyczają pieniądze, które pożyczają, co zmienia się pod względem kosztów dla banków każdej nocy. Tak więc, w zależności od twojego kredytu, stopa procentowa zmienia się w oparciu o indeks. Więc, co to wszystko oznacza dla Ciebie? W prostych słowach, twoje miesięczne płatności mogą być czasem niskie, a czasem wyższe w oparciu o stopę indeksu. Zmienne stopy procentowe często są początkowo znacznie niższe, ale mogą wzrosnąć w nadchodzących miesiącach lub latach. Jeśli stopy procentowe są niższe, płacisz mniej, a jeśli stopy procentowe idą w górę, kończysz płacąc więcej. Gdy zmienia się 1-miesięczny LIBOR, oprocentowanie kredytu studenckiego zmienia się odpowiednio.

Co to jest Fixed Rates?

Kredyty studenckie o stałym oprocentowaniu są oprocentowane w ten sam sposób przez cały okres spłaty kredytu. Oznacza to, że Twoja miesięczna płatność za kredyt studencki nigdy nie zmienia się w czasie i wiesz dokładnie, jakie będą Twoje koszty spłaty, jeśli dokonasz miesięcznych płatności na czas. Stałe oprocentowanie jest dokładnie tym, co sugeruje nazwa: stałe lub takie samo. Stopa procentowa w momencie rozpoczęcia spłaty Twojego kredytu będzie taka sama przez cały okres spłaty. Na przykład, jeśli otrzymałeś stałą stopę procentową, powiedzmy 7,5% w momencie zaciągania kredytu, płacisz co miesiąc tę samą 7,5% stopę procentową bez względu na zmieniającą się marżę i stopę indeksową. Tak więc, nawet jeśli stopa indeksowa spadnie, płacisz te same 7,5%, co oznacza, że nie korzystasz z niższej stopy procentowej. Ale jednocześnie nie musisz płacić dodatkowo, jeśli stopa indeksowa wzrośnie.

Różnica pomiędzy kredytem studenckim o zmiennej i stałej stopie procentowej

Stopa procentowa

– Zmienne stopy procentowe, jak sama nazwa wskazuje, to stopy procentowe, które zmieniają się w oparciu o wskaźnik, jak np. stopa prime lub LIBOR. Zmienna stopa procentowa jest w zasadzie sumą dwóch składników, stałej marży i zmiennej stopy indeksowej. Oprocentowanie to coś, co zwykle wiąże się z kredytem o stałej stopie procentowej lub kredytem, który pozostaje taki sam przez okres roku lub dłużej. Tak więc, stała stopa oznacza, że stopy procentowe pozostają takie same przez cały okres spłaty Twojego kredytu.

Miesięczna wypłata

– Banki pożyczają pieniądze, które pożyczają, które zmieniają się pod względem kosztów dla banków każdej nocy. W przypadku kredytów o zmiennej stopie procentowej, oprocentowanie zmienia się na podstawie indeksu w zależności od twojego kredytu. Tak więc, miesięczne płatności mogą być czasami niskie, a czasami wyższe w oparciu o stopę indeksu. Przy stałych stopach procentowych, stopa procentowa w momencie rozpoczęcia kredytu będzie taka sama przez cały okres spłaty. Tak więc, miesięczna płatność za kredyt nigdy nie zmienia się w czasie i wiesz dokładnie, jakie będą Twoje koszty spłaty, jeśli dokonasz miesięcznych płatności na czas.

Przykład

– Na przykład, wziąłeś kredyt studencki ze stałą stopą procentową w wysokości 6,5% i opcją zmiennej stopy procentowej w wysokości 4,5% (3,5% marży + 1% stopy indeksowej). Tak więc, w przypadku kredytów o stałej stopie procentowej, stopa procentowa nie ulegnie zmianie w żadnym scenariuszu i pozostanie taka sama 6,5% przez cały okres trwania umowy. Jednakże, w przypadku kredytów o zmiennej stopie procentowej, stopa pójdzie w górę i w dół w oparciu o zmieniający się wskaźnik indeksowy. Tak więc, stopa indeksowa może się zmieniać; czasami może być tak niska jak 0,50%, a czasami, możesz skończyć płacąc tak wysoko jak 3,5% na górze 3,5% marży, co oznacza, że musisz zapłacić w sumie 7% stopy procentowej.

Podsumowanie

W momencie rozpoczęcia spłaty kredytu, oprocentowanie kredytu studenckiego o stałej stopie procentowej może być zazwyczaj wyższe w porównaniu do kredytów studenckich o zmiennej stopie procentowej z tym samym okresem spłaty. W przypadku kredytu o stałej stopie procentowej, oprocentowanie jest ustalane głównie w oparciu o Twoją zdolność kredytową i zakres oferty banku. Tak więc, stałe oprocentowanie oznacza, że płacisz to samo oprocentowanie przez cały okres spłaty, podczas gdy w przypadku zmiennego oprocentowania, oprocentowanie może wzrosnąć lub spaść w oparciu o zmieniający się indeks (LIBOR). Tak więc, na koniec dnia, decyzja czy wybrać kredyt studencki o stałej czy zmiennej stopie procentowej zależy wyłącznie od Ciebie. Powinieneś dokładnie przeanalizować swoje opcje i wybrać tę, która najlepiej spełni Twoje wymagania.