Wraz z rosnącym ryzykiem i niepewnością w życiu, potrzeba ochrony ubezpieczeniowej wzrosła z czasem, ludzie ubezpieczają swoje zdrowie, firmy, zwierzęta, a nawet własne życie! Teraz wszyscy wiemy, że trzeba mieć trzecie oko przy zakupie tych osłon, aby upewnić się, że rozumiesz wyraźnie, co to jest podpisujesz się na, aby uniknąć bagatelizowania. To powiedziawszy, dwa terminy są bardzo powszechne i prawie niemożliwe do rozdzielenia, kiedy wspomina się o ubezpieczeniach, a mianowicie: antyselekcja i selekcja negatywna. Są one tak podobne; większość ludzi myśli, że są takie same. Prawda jest taka, że są różne. Ale jakie dokładnie są ich różnice? Dowiedzmy się tego w tym artykule.

Co to jest antywybór?

Antyselekcja odnosi się do zwiększenia szansy, że dana osoba wycofa się z umowy ubezpieczeniowej, ponieważ jest pewna, że jej ryzyko zdrowotne jest wyższe niż to, które firma ubezpieczeniowa uwzględniła w wysokości składki. Krótko mówiąc, firma ubezpieczeniowa zaoferowała jej mniejszą składkę w porównaniu z wielkością jej problemów zdrowotnych. Osoba ta zdaje sobie sprawę, że w przypadku takich wyników nie odniesie większych korzyści i rezygnuje z ubezpieczenia. Przykładem może być sytuacja, w której osoba ma chorobę podstawową, a składka jest znacznie mniejsza niż ta, którą trzeba by było przeznaczyć na leczenie tej choroby. Ponieważ chorzy są bardziej skłonni do zapisania się na ubezpieczenie, firma musi podnieść stawki, aby zaspokoić roszczenia. To z kolei odpycha zdrowsze osoby.

Co to jest selekcja niekorzystna?

Adverse Selection odnosi się do sytuacji, w której sprzedawcy posiadają informacje, których nie posiadają kupujący i odwrotnie, dotyczące jakiegoś aspektu jakości produktu. W tym przypadku mamy do czynienia z asymetryczną informacją, znaną również jako błąd informacyjny. Odnosi się to do scenariusza, w którym jedna strona ma większą wiedzę na dany temat niż druga. Stroną o większej wiedzy jest z pewnością sprzedawca.

Asymetryczna informacja prowadzi do złych decyzji strony, która posiada mniejszą wiedzę, takich jak angażowanie się w mniej dochodowe i bardziej ryzykowne rynki.

W ubezpieczeniach niekorzystna selekcja ma zastosowanie w przypadkach, gdy osoby wykonujące zawody wysokiego ryzyka lub niebezpieczne kupują produkty takie jak ubezpieczenie na życie. W tym przypadku nabywca ma więcej informacji o swoim zdrowiu i może to wykorzystać na swoją korzyść, wstrzymując się z niektórymi rzeczami. Przykładem może być palacz, któremu udaje się uzyskać takie samo ubezpieczenie jak osobie niepalącej poprzez ukrycie faktu, że pali. W praktyce, palacz przyciąga więcej składek, aby uzyskać taką samą ochronę jak osoba niepaląca, ponieważ palenie jest uważane za wysokie ryzyko dla ubezpieczeń na życie i zdrowotnych. Prowadzi to do podejmowania przez firmę złych decyzji dotyczących zarządzania ryzykiem finansowym i w dłuższej perspektywie przyciąga straty.

Sprzedawca może również posiadać więcej informacji niż kupujący, których nieujawnienie może być niekorzystne dla kupującego. Przykładem może być sytuacja, w której firma ubezpieczeniowa sprzedaje składki po wyższej stawce niż oczekiwana w zależności od tego, co oferuje niczego nie podejrzewającym klientom. Kupujący kończy się zakupem po wyższej cenie, niż się od niego oczekuje, co jest dla niego niekorzystne.

Innym częstym przykładem niekorzystnej selekcji w przemyśle motoryzacyjnym jest sytuacja, gdy sprzedawca używanego pojazdu zapewnia kupującego, że sprzedawany przez niego pojazd jest nienaruszony i w dobrym stanie. Udaje mu się sprzedać go po wyższej stawce niż powinien, ale wie, że ma problem. Stwarza to ryzyko straty finansowej i niezadowolenia kupującego, który został „oszukany”.

Firmy ubezpieczeniowe walczą z niekorzystną selekcją, zmniejszając ekspozycję na duże roszczenia poprzez ograniczenie zakresu ubezpieczenia lub podniesienie składek. Firma, na przykład, identyfikuje osoby bardziej narażone na ryzyko niż ogół populacji i pobiera od nich większe opłaty.

Podobieństwa między antyselekcją a niekorzystną selekcją

  • Oba są terminami ubezpieczeniowymi.
  • Oba wykorzystują asymetryczną informację, gdzie jedna strona ma informację, której nie ma druga strona.

Różnice między antyselekcją a selekcją odwrotną

Definicja

Antyselekcja odnosi się do zwiększenia szansy, że osoba wycofa się z umowy ubezpieczeniowej, ponieważ jest pewna, że jej ryzyko zdrowotne jest wyższe niż to, które firma ubezpieczeniowa dopuściła w wysokości składki.



Selekcja odwrotna odnosi się do sytuacji, w której sprzedający posiadają informacje, których nie posiadają kupujący i odwrotnie, dotyczące jakiegoś aspektu jakości produktu.

Antyselekcja a selekcja niekorzystna: Wnioski

Niezależnie od tego, czy kupujesz składkę teraz, czy w przyszłości, znajomość różnicy między tymi dwoma terminami stawia cię w pozycji umożliwiającej podjęcie lepszej decyzji. Antyselekcja odnosi się do zwiększenia szansy, że dana osoba wycofa się z umowy ubezpieczeniowej, ponieważ jest pewna, że jej ryzyko zdrowotne jest wyższe niż to, które firma ubezpieczeniowa uwzględniła w wysokości składki.

Selekcja negatywna odnosi się do sytuacji, w której sprzedający posiadają informacje, których nie posiadają kupujący i odwrotnie, dotyczące jakiegoś aspektu jakości produktu.

FAQs

Jaki jest przykład selekcji negatywnej?



Ktoś z uzależnieniem od nikotyny dostaje ubezpieczenie po tej samej stawce, co ktoś bez uzależnienia od nikotyny

Dlaczego nazywa się to niekorzystną selekcją?

Ponieważ ryzyko podane klientowi jest znacznie wyższe niż to znane firmie ubezpieczeniowej, a więc stwarza ryzyko finansowe dla firmy i odwrotnie.